夏天

最近保險公司大力推廣...號稱比銀行定存利息高2～3倍，風險卻和定存一樣低的6年期儲蓄險商品，近期也成為保守理財族搶購的熱門商品。但這種短期儲蓄險比較適合手上有一筆閒錢的投資人。

發行較高預定利率的都是規模較小的保險公司，仔細去查詢保險公司財報不難發現，有些責任準備金並不足夠，甚至列入風險族群，如果公司的經營狀況不佳，這時局推出高於定存的保單，如何能夠保證六年後的$$得以給付呢????

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不景氣成了最佳充電時機，不論你是在職、放無薪假，還是失業勞工，只要懂得申請竅門，都可以讓政府幫你出一筆進修補助費，幫自己培養更多技能。

四處多看多找，開源不易要更努力節流，稅也繳不少，要懂得好好利用。

為了避免連動債爭議重演，金管會研擬「境外結構型商品審查機制」草案，研議資產達5,000萬元以上且有商品交易經驗者，才算「專業投資人」，可不受限制買賣結構債商品。

資產5,000萬元以上民眾、才能算是「專業投資人」。

有些民眾財力雄厚，卻沒有投資結構債商品的相關經驗，金管會說，這類族群人就不能算是專業級。此外，當民眾被認定為散戶後，就不能再升級為專業投資人，但專業投資人可以自己切換身分為散戶。

金管會表示，以5,000萬元為門檻，主要是參考國際以及銀行財富管理承做客戶的數據。以私募型商品來說，一般投資金額是1,500萬元，外銀財管貴賓客戶是3,000萬元起跳，國外有些更要求美金300萬元至500萬元，相當於新台幣1億元。因此，5,000萬元算是中價位。

金管會把投資人分為一般散戶、專業投資人兩種，專業投資人不包含法人、機構。散戶能購買的結構型商品種類較少，只能接觸風險低、報酬率也低的結構債，但保本率至少八成；專業投資人的交易範圍較廣，商品不受限，獲利大但風險也高，沒有保本保障，要自行承擔損失。

金管會說，此一草案是把現行的交易流程「化暗為明」，一切條列文字化，未來銀行端、客戶端都有法條可循，把爭議降到最低。除了金管會設立的一般、專業級兩個大框架外，金融機構還會對一般投資人分級，使得民眾可以找到自己最適合的投資方式。

【撰文／成均】 【精采完整內容及圖表請見449期《理財周刊》】

近年來，台灣與全球先進國家同步，生育率每況愈下。根據內政部統計，去(2008)年新生兒人數只有20萬4千人，已經是連續第5年改寫歷史新低紀錄，和20年前的40萬人相比，整整少了一半！

同樣的金錢觀，台灣猶太兩樣情。攝影/鄭暐琪新生兒數量急速下滑，反映出來的現象就是全台「普遍一胎化」的浪潮，使得中國人「養兒防老」的傳統觀念，在人口逐漸老化的現象之下，正面臨著重大的挑戰。

目前身為四、五、六年級生的家長，如何在養育下一代時，也要讓孩子們了解自己的未來必須靠自己養的道理，因此，「理財教育從小扎根」顯然還是不二法則。

理財專家呼籲 愛孩子別寵壞他

許多家長寧可省吃儉用，也要滿足孩子在成長階段的基本需求。但是如果僅把錢財留給子女，卻缺乏理財教育，過著「茶來伸手，飯來張口」的日子，遲早也會面臨「坐吃山空」的窘境。

對此，理財專家特別呼籲愛子心切的父母：「愛他，就不要寵壞他！」少子化社會，每個孩子都是父母的心頭肉，給他們最好的當然無可厚非，若是過度的寵溺，讓孩子喪失應有的金錢概念，反而讓好日子無法延續太久。應該灌輸孩子「錢財得來不易，每一塊錢都要花在刀口上」的觀念，並且養成記帳的好習慣。這些道理看似老生常談，卻都是理財教育不可或缺的入門心法！

猶太理財教育 嬰兒時期就開始

若你正為孩子的理財教育傷腦筋，除了前文提到的英美德法日五國的理財教育外，更可參考舉世聞名的「猶太理財教育法」，或許就能為你提供一份最佳參考範本。

猶太人堪稱是世界上最富有的民族，他們從來不認為必須要達到某一個年齡才能開始賺錢，而是在日常生活中，自然而然就應該培養出來的能力。猶太人對孩子的理財教育，確實頗有其獨到之處。

舉例來說，猶太人會送股票給剛滿周歲的小孩，當孩子還在牙牙學語時，父母就會開始教他們辨認硬幣和紙鈔，讓他們體會「金錢可以購買任何他們想要的東西」，更重要的也會告訴他「錢是怎麼賺來的」。

同樣的金錢觀 台灣猶太兩樣情

有了對金錢的初步概念和興趣後，猶太父母的第二階段理財教育，就是要學齡孩童懂得看商品標籤的價格，加深「錢能換物」的理財觀念；為了避免孩子物欲橫流，在青春期後，就進入理財教育的進階班，訓練他們看穿廣告假象的能力，並且學習執行開銷計畫，甚至練習如何善用手中的每一分錢，賺取更多金錢。

讓我們以台灣和猶太2個家庭為背景，各試想一個畫面，這2個家庭都有個剛要入學的孩童：

先出現的是在台灣的場景，有一位孩子正吵著要父母買一台7000元的遊戲電玩，價錢雖然不菲，但基於疼愛孩子心態，而且也有能力購買，就拿到櫃台結帳，然後看到的是孩子雀躍且開心的笑容。

在這個孩子的成長過程中，父母對孩子的要求總是來者不拒，但是結果往往不如人意，孩子一旦養成「想要就要」的壞習慣，對金錢的概念薄弱，未來，甚至可能變成寅吃卯糧的「月光族」或「卡債族」，相信這是所有父母不願樂見的情況。

畫面轉換到另一個家庭，猶太父親正在分發少得可憐的零用錢給孩子。 猶太父親訂定的規則是這樣的：7~8歲的小孩每周30分美元(約台幣11元)，11~12歲每周1美元(約台幣34元)，12歲以上每周3美元(約台幣102元)。在使用零用錢時，須經由父母親的核可，並要誠實記錄每天的帳目支出，如果理財方式得當能讓父親滿意的話，下周的零用錢即調漲10美元。

除了給予極有限的零用錢外，這位猶太父親還要求子女們事先做出預算並記清每一筆支出的用途，待下次領錢時交由他來檢查，若帳目清楚、用途正當，下周增發5美分，否則就會被扣錢。

這個嚴格的猶太爸爸，其實就是「石油大王」──大富翁洛克斐勒。若是連大富翁都用這種辦法，讓孩子從小養成不亂花費的習慣，你還能繼續放任寵壞孩子嗎？